Принципы и виды банковского кредитования

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 653-60-72 Доб. 448
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 773

Кредит для физических лиц Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором , во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения брать или давать кредиты и с другими банками иными кредитными организациями , включая Центральный банк Российской Федерации , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов.

Виды кредита и их классификация по различным признакам Сущность, функции и принципы кредита Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме товарной, денежной, нематериальной на условиях возвратности, срочности, платности. Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

Это основные принципы, которые используются банками при выдаче кредита. Личный кредит: Классификация производится по разным критериям, большинство из которых основывается на принципах кредитования.

Понятие, принципы и виды банковского кредита

Развитие государственной системы регулирования кредитования предприятий реальной экономики Введение к работе Актуальность исследования. В настоящее время экономика России остро нуждается в диверсификации. Ее необходимость обусловлена серьезными диспропорциями в развитии отдельных отраслей народного хозяйства страны.

Сегодня большую часть экспорта России по-прежнему составляют топливно-энергетические ресурсы. В условиях мировой конкуренции экономика государства, ориентированная на сырьевой экспорт, не имеет будущего. Опыт экономически развитых стран показывает, что укреплению экономики в долгосрочной перспективе способствует развитие не добывающих, а обрабатывающих отраслей.

При этом решающую роль играет инновационная составляющая производимого продукта или услуги. При дальнейшей интеграции России в глобальную систему мировой экономики продукция многих отраслей народного хозяйства не сможет выдержать конкуренцию со стороны иностранных компаний, имеющих современную материально-технологическую базу и внешние источники доступных финансовых ресурсов, стимулирующих их постоянное развитие.

Банковский сектор России во многом может способствовать развитию приоритетных отраслей реального сектора экономики. Аккумулируя денежные средства населения, организаций, государства, банки способны трансформировать их в кредиты хозяйствующим субъектам промышленности, сельского хозяйства, наукоемких отраслей непроизводственной сферы, которые осуществляют разработку и внедрение инновационных технологий.

При этом предоставляемые банковской системой ресурсы должны, прежде всего, финансировать инвестиционные процессы, связанные с качественным развитием капитальной базы предприятий.

Таким образом, актуальным является создание условий для размещения банками денежных средств на долгосрочной основе. Ключевую роль в процессе развития и стимулирования банковского кредитования реального сектора экономики в целом и приоритетных его направлений, в частности, должно играть государство.

Это возможно через законодательное регулирование кредитно-финансовой системы, осуществление налоговой и денежно-кредитной политики, а также за счет его участия в деятельности кредитных институтов и небанковских организаций, при помощи отдельных институтов государственной власти.

Таким образом, вопрос развития системы банковского кредитования реального сектора экономики России достаточно актуален. Степень научной разработанности проблемы. Проблеме банковского кредитования реального сектора экономики в научной литературе уделяется большое внимание.

Ряд научных трудов посвящен роли банковского кредита в развитии предпринимательства, государственному стимулированию долгосрочного банковского кредитования, развитию банковского кредитования среднего и малого бизнеса.

Сущность банковского кредита, его роль в экономике, в том числе в рамках взаимодействия с ее реальным сектором, были исследованы В. Алёшиным, И. Балабановым, Г. Белоглазовой, О. Белокрыловой, B. Геращенко, А. Калтыриным, A. Ковалевой, Л. Кроливецкой, А.

Куликовым, О. Лаврушиным, А. Мовсесяном, В. Москвиным, В. Овчинниковым, А. Ольшаным, Г. Пановой, A. Тавасиевым, В. Усоскиным и другими учеными.

Сущность кредита как экономической категории изучалась отечественными и зарубежными учеными: Альтманом, Д. Ван-Хаузом, Ч. Вулфелом, Е. Жуковым, А. Исаевым, З.

Каценеленбаумом, В. Колесниковым, И. Кулишером, К. Марксом, А. Смитом, И. А Трахтенбергом, К. Трубниковым, М. Туган-Бараповским, А. Чупровым, П. Шуляком, И. Тем не менее, несмотря на достаточно обширную базу исследования различных аспектов банковского кредитования реального сектора экономики, многие вопросы данной темы требуют дальнейшего обоснования и исследования.

Это касается, в частности, совершенствования системы государственного регулирования и стимулирования банковского кредитования хозяйствующих субъектов, проблем, которые в этой связи существуют, а также способов их решения. Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование банковского кредитования реального сектора экономики на макро- и микроуровнях, выявление направлений его совершенствования, регулирования и стимулирования.

В соответствии с поставленными целями предусматривается последовательное решение следующих задач: Объектом исследования является система банковского кредитования, ориентированная на создание и реализацию кредитного продукта предприятиям реального сектора экономики.

Предметом исследования выступают экономические отношения, связанные с кредитованием хозяйствующих субъектов реального сектора банками, и их влияние на развитие экономики государства в целом. Теоретико-методологической основой исследования являются научные труды основоположников кейнсианской теории развития экономики, теории институционализма, теории финансов и банковского дела, в которых в той или иной мере были освещены вопросы, связанные с такой экономической категорией, как кредит, исследовались теоретические основы существования его банковской формы, классификация кредитных операций коммерческих банков, роль банковского кредита в деятельности отдельного хозяйствующего субъекта и экономики государства в целом, анализировались актуальные проблемы и современные тенденции в сфере банковского кредитования реального сектора экономики, перспективы развития данной формы экономических отношений.

Инструментарно-методический аппарат работы. В ходе диссертационного исследования применялись диалектический метод, метод восхождения от абстрактного к конкретному, системный метод, методы экспертных оценок, графических интерпретаций рассматриваемых явлений и процессов, исторический, аналитический, экономико-статистический, формально-логический и структурно-логический методы.

Информационно-эмпирическая база исследования включает официальные данные Федеральной службы статистики России, аналитические и статистические материалы, статьи, опубликованные в периодических изданиях и электронных средствах массовой информации, а также иностранные источники.

Нормативной базой являются законы Российской Федерации, указы Президента России, постановления Правительства Российской Федерации, различные нормативно-правовые акты, издаваемые органами исполнительной власти, нормативные документы Банка России, программы, стратегии, концепции, регулирующие вопросы денежно-кредитного обращения и реформирования банковского сектора Российской Федерации.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в обосновании необходимости совершенствования системы банковского кредитования, ее институциональной инфраструктуры как условий развития приоритетных отраслей реального сектора российской экономики, которое должно инициироваться не только кредиторами путем качественного улучшения информационной и инструментарно-методической составляющих кредитного процесса, но и государством - с помощью инструментов и институтов, призванных координировать и стимулировать кредитование приоритетных отраслей народного хозяйства в целях их интенсивного развития.

Положения диссертации, выносимые на защиту: Базовыми макроэкономическими проблемами банковского кредитования реального сектора экономики являются: Кредитование приоритетных инвестиционных проектов за счет государственных средств должно производиться Банком развития и внешнеэкономической деятельности Внешэкономбанком не только напрямую, но и при участии в этом процессе уполномоченных коммерческих банков, которые способны продуктивно работать с государственными ресурсами.

Оценить потенциал данных кредиторов можно путем анализа абсолютных и относительных показателей их деятельности с учетом исключения возможности монополизации отечественной банковской системы. Реформирование государственной системы регулирования и стимулирования банковского кредитования реального сектора экономики России должно способствовать её позитивному влиянию на процесс распределения ресурсов государства и коммерческих банков в пользу приоритетных отраслей реального сектора экономики.

Одним из направлений такого реформирования могло бы стать построение системы взаимодействия Внешэкономбанка с другими специализированными банками с государственным участием РосБР, Росэксимбанк, Россельхозбанк , предполагающей распределение между ними функций по кредитованию уполномоченных банков и представителей приоритетных отраслей реального сектора отечественной экономики.

Внешэкономбанк, играя в данной системе центральную роль, должен определять приоритеты развития экономики, размещая имеющиеся в его распоряжении ресурсы в пользу специализированных банков, которые кредитуют непосредственно предприятия реального сектора Росэксимбанк, Россельхозбанк , либо, как РосБР, уполномоченные банки, осуществляющие кредитование малого и среднего бизнеса.

В рамках существенного изменения порядка функционирования такой формы государственной поддержки реального сектора, как субсидирование процентных ставок по кредитам, целесообразно отказаться от ставки рефинансирования как исходного показателя, определяющего размер субсидии по кредиту, в пользу средневзвешенных ставок удорожания по предоставляемым хозяйствующим субъектам кредитным ресурсам, которые должны рассчитываться отдельно для каждого региона России.

Соответствующие показатели можно группировать согласно статусу заемщика отдельно по кредитам малому, среднему бизнесу; по кредитам представителям корпоративного бизнеса. При этом каждая из двух групп будет включать в себя средневзвешенные ставки удорожания, рассчитанные в зависимости от срока кредитования.

Субсидирование должно осуществляться дифференцированно с учетом статуса заемщика и срока предоставления ему кредитных ресурсов. Эффективному банковскому кредитованию реального сектора экономики препятствуют проблемы, связанные с двойственным характером кредитного процесса, определяемым субъектами кредитной сделки.

Данные проблемы целесообразно представлять как с позиции кредитора, так и с позиции заемщика. К проблемам кредитора относятся: Для заемщика характерны трансакционные проблемы, возникающие вследствие необходимости поиска и получения кредитного продукта; и репрезентативные, обусловленные высокими требованиями к качеству бизнес-проектов кредитуемых сделок.

Создание единого реестра регистрации залогов движимого имущества по банковским кредитам представляет собой один из способов решения микроэкономических проблем информационного характера, связанных с банковским кредитованием экономики.

Формировать указанный реестр необходимо на основе единой электронной базы данных, которая включала бы в себя информацию об операциях, касающихся обременения движимого имущества в рамках обеспечения обязательств заемщика по соответствующей кредитной сделке.

Данная информация в электронном виде должна за максимально короткий срок поступать от банков-кредиторов в указанную базу, ресурсы которой должны быть доступны в режиме on-line коммерческим банкам-пользователями.

Размещение в базе соответствующей информации возможно только с согласия залогодателя и заемщика. В роли координатора представленной деятельности может выступить Федеральная служба по финансовым рынкам.

Научная новизна исследования состоит в развитии системы банковского кредитования реального сектора экономики, определении конкретных направлений данного процесса на основе выявления и группировки проблем кредитования хозяйствующих субъектов реальной экономики, анализа причин их существования на макро- и микроуровнях, а также разработке рекомендаций по их устранению.

На основе проведенного анализа показателей динамики развития процессов взаимодействия банков и реального сектора выявлены и систематизированы базовые макроэкономические проблемы банковского кредитования, связанные с недостаточными его объемами и короткими сроками; отраслевыми диспропорциями кредитных операций коммерческих банков; диспропорциями в кредитовании отдельных групп хозяйствующих субъектов.

Исследованы основные причины их возникновения, что должно способствовать продуктивному поиску путей решения указанных проблем. Разработан порядок взаимодействия коммерческих банков и государственного финансового института - Внешэкономбанка. Предложен алгоритм их совместного участия в инвестиционном кредитовании приоритетных проектов: Предложенный порядок инвестиционного кредитования позволит использовать опыт работы коммерческих банков с соответствующими заемщиками, осуществлять оперативный контроль со стороны уполномоченных банков за реализацией кредитуемых проектов и эффективно трансформировать накопленные государством финансовые ресурсы в инвестиции реальному сектору экономики.

Предложен порядок взаимодействия специализированных банков с государственным участием и уполномоченных коммерческих банков в процессе кредитования приоритетных направлений экономики и отдельных групп хозяйствующих субъектов, в рамках которого, часть функций Внешэкономбанка, связанных с кредитованием отдельных сфер экономики, передается специализированным банкам - Росэксимбанку, Россельхозбанку, которые должны кредитовать непосредственно хозяйствующих субъектов реального сектора экономики; РосБР, предоставляющему кредиты уполномоченным коммерческим банкам.

При этом Внешэкономбанк как государственный финансовый институт, определяющий приоритеты кредитования экономики, осуществляет функцию контроля над работой специализированных банков. Это будет способствовать эффективному распределению государственных ресурсов в пользу приоритетных отраслей экономики.

Разработана методика расчета средневзвешенных ставок удорожания по банковским кредитам, дифференцированным по срокам предоставления кредитных ресурсов и группам заемщиков субъекты малого и среднего предпринимательства, предприятия корпоративного бизнеса. Определен порядок их использования в процессе государственного субсидирования затрат, связанных с привлечением кредитных ресурсов соответствующей группой заемщиков.

Дифференцированный подход к субсидированию указанных расходов позволит государству стимулировать развитие долгосрочного банковского кредитования предприятий реального сектора экономики. Выявлены основные проблемы процесса банковского кредитования хозяйствующих субъектов экономики, а также причины их возникновения.

Представлена группировка данных проблем по отношению к кредитору информационные, инструментарно-методические, правовые и к заемщику трансакционные, репрезентативные , которая будет способствовать дальнейшему исследованию банковского кредитования реального сектора на микроэкономическом уровне с целью поиска направлений его совершенствования.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Понятие и принципы банковского кредитования Банковское кредитование — это особый вид предпринимательской деятельности, которая базируется на следующих принципах: Все вопросы решаются банком и заемщиком на договорной основе; в-четвертых, с целью поддержки устойчивости банковской системы в целом и финансового состояния отдельно взятого банка их деятельность регулируется Национальным банком Украины при помощи экономических нормативов и показателей. Объективность существования кредита вызвана необходимостью: В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредита

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т. Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т. Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья. Виды банковских кредитов в зависимости от сферы использования: В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредита

Заказать новую работу Оглавление Введение 3 1 Сущность кредита, его принципы и функции 5 1. Основные виды банковских кредитов. Всегда материальных благ разного определения, классификации и субъективной ценности у одних было больше, нежели у других. И всегда существовала потребность в заимствовании недостающих благ. Иными словами, востребованность кредитования обусловлено имущественным расслоением. Но экономическая сущность кредита как таковая возникла с четким определением условий такого заимствования, известных сегодня под принципами кредитования. Среди которыхи платность, и возвратность, и срочность. Эти принципы выражаются в конкретных условиях пользования заимствованной собственностью. Экономическая сущность кредита определяет и его функции, глобальную исубъективную направленность. На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствованиевещи или денежных средств.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: 2.3 Характерные черты банковского кредитования

§ 53. Принципы и виды банковского кредита

Несвязанный без указания конкретной цели. По форме предоставления кредита 2. В безналичной форме: В налично-денежной форме как правило, физическим лицам. По технике предоставления кредита 1.

Банковское право: Алексеевой, С.

Понятие, принципы и виды банковского кредита Банковский кредит как экономическая катего-рия является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические денежные отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам а также гражданам на условиях возвратности.

44. Правовые основы банковского кредитования: понятие, принципы, виды банковского кредита

Предоставление банковского кредита осуществляется на принципе срочности, то есть денежные средства выделяются юридическим и физическим лицам во временное пользование и должны быть возвращены в установленный срок. Принцип срочности взаимосвязан с принципом возвратности, поскольку полученные заемщиком финансовые ресурсы должны быть возвращены кредитору. Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством может быть предусмотрено ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом. Так, при предоставлении кредита клиенту кредитной организации за счет централизованных кредитных ресурсов он не должен превышать более чем на 3 процента процентную ставку Банка России так называемая принудительная маржа.

Банковский кредит

Развитие государственной системы регулирования кредитования предприятий реальной экономики Введение к работе Актуальность исследования. В настоящее время экономика России остро нуждается в диверсификации. Ее необходимость обусловлена серьезными диспропорциями в развитии отдельных отраслей народного хозяйства страны. Сегодня большую часть экспорта России по-прежнему составляют топливно-энергетические ресурсы. В условиях мировой конкуренции экономика государства, ориентированная на сырьевой экспорт, не имеет будущего. Опыт экономически развитых стран показывает, что укреплению экономики в долгосрочной перспективе способствует развитие не добывающих, а обрабатывающих отраслей.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

При банковском кредитовании возникают экономические денежные отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные банками, предоставляются хозяйствующим субъектам а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить недостаток собственных денежных средств юридических и физических лиц для различных потребностей, требующих дополнительных, вложений. Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Конституционные основы банковского кредита закреплены статьей 71 Конституции Российской Федерации, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации.

Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц

Понятие, принципы и виды банковского кредитования Кредит, предоставляемый банками и небанковскими кредитными организациями, именуется банковским кредитованием. Банковское кредитование — важнейшее направление банковской деятельности, деятельности кредитных организаций. Как экономическая категория, банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных денежных средств1. В процессе осуществления банковской деятельности, в том числе и банковского кредитования, кредитные организации создают различные фонды денежных средств, которые, по мнению большинства ученых, занимающихся проблемами финансового права, включаются в финансовую систему России. В литературе имеется и иная точка зрения, согласно которой банковская система кредитования не входит в финансовую сис- 1 О правовых особенностях операций по банковскому кредитованию см.:

Понятие, принципы и виды банковского кредита Банковский кредит, как экономическая категория, является одной из форм движения ссудного капитала, при банковском кредитовании возникают экономические денежные отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам а также гражданам на условиях возвратностил Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений. Сложность, разноплановость общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, в том числе присущих различным отраслям российского права. Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. Банковское право: Издательство РИОР, В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям Шевчук Д.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Основные виды банковского кредита /Банковское кредитование/ Виды банковских кредитов
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 11
  1. Святополк

    Автомобили им не принадлежат. Нельзя узаконить беззаконие!

  2. Фаина

    С угоном перебор. можно и по . лицу ногами за такое.

  3. voeconliwebc

    Ничего платить не придется!Просто я и многие-многие владельцы жигулей и остальной совдеповской хрени приедут на этих дрючках под ВР и кабмин и сожгут этот хлам вместе с этими умниками,которые такие законы принимают!Не хочу на вашем канале выражаться плохими словами,но это уже край!

  4. Зоя

    На 1000 процентов согласен с автором ,а именно: очевидное и невероятное )

  5. menaconday

    Кто такой банк, что я должен ему объяснять происхождение моих денег? не пошел бы он на хуй со своими карточками?

  6. Владилен

    Свидетелей нет, личность хозяина ага, так он и сказал, дал телефон и паспорт показал.

  7. dubssandpinchca

    Button class yt-uix-button yt-uix-button-size-default yt-uix-button-default load-more-button yt-uix-load-more comment-replies-renderer-paginator comment-replies-renderer-expander-down yt-uix-button-link aria-label Показать ответ onclick ;return false; type button data-uix-load-more-post true data-uix-load-more-post-body page_token=EiYSC0dEM3FDRU8zQnpnwAEAyAEA4AEBogINKP___________wFAABgGMk8aTRIaVWd5bEtfX2VHMFJpQndYc3VUcDRBYUFCQWciAggAKhhVQ0plZmNMRmp4TEZSVk1Kc2xZT1h1SHcyC0dEM3FDRU8zQnpnOABAAUgK data-uix-load-more-target-id comment-replies-renderer-UgylK__eG0RiBwXsuTp4AaABAg data-uix-load-more-href /comment_service_ajax?action_get_comment_replies=1 >

  8. Пульхерия

    Данное видео это всего лишь вершина айсберга, то, что всплыло, каковы же тогда реальные масштабы преступной деятельности ГОСУДАРСТВА ! ? Не побоюсь этого слова ГОСУДАРСТВА. По логике в данном ролике проводят пытки представители государственной власти ! Так значит власть-государство допускает подобное и ответственность должно нести государство. Пугает ещё то, что подобные случае БЕСПРЕДЕЛА ! учащаются с каждым днём. Чем это всё может закончиться проверено историей не однократно. Власть по новому жить не хочет, а народ жить по старому уже не может. По моему так написано в учебниках истории. Народ пока терпит, но сколько это будет ещё продолжаться одному богу известно, дай бог, всё наладится.

  9. Гордей

    А имею ли я право сам вести видиосъемку во время обыска?

  10. Ксения

    Тарас, доброго времени суток! Расскажите, пожалуйста, о регистрации Торговой Марки! Удачи в Вашем деле!

  11. Кира

    Никандр Никандр2 недели назадУв. Тарас! Ответьте на вопрос пожалуйста, при остановке полицаями я обязан включить аварийку . А у меня москвич 412 с 1985 года выпуска, аварийка с завода не предусмотрена её нету то как быть спасибо)

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных